Tagesgeld und Festgeld - Revival & Comeback

Erinnerst du dich vielleicht an die mittleren 2000er Jahre? Tages- und Festgeldkonten sowie deren Zinssätze waren in aller Munde. Mit der Massenverbreitung des World Wide Webs, also dem Internet, wurde das Kontohopping und die Jagd nach den 0,05% mehr Zinsen zum Trend. Doch dann kam die Niedrigzinsphase, die sich bis zu den Negativzinsen der letzten Jahre entwickelte, und das Thema geriet aus dem Fokus der Öffentlichkeit. Bitcoin und ETF wurden zu den neuen Schlagworten, um nur einige zu nennen. Kurioserweise erleben Tagesgeldkonten nun in Zeiten der Inflation ein sanftes Revival, während Festgeldkonten fast schon ein vollwertiges Comeback feiern. Genau darum geht es in diesem Beitrag.

Warum sprichst du von einem Revival oder Comeback beim Tages- und Festgeld?

Für mich lautet hier das Motto: Totgesagte leben länger. Vor vielen Jahren gab es einen regelrechten Hype um Tagesgeldkonten und Festgeldkonten, vor allem mit der zunehmenden Verbreitung des Internets ab den 2000er Jahren. Gerade deutsche Sparer, die eher konservativ waren und tendenziell weniger in Aktien und Co investierten, interessierten sich für diese Alternativen zum reinen Sparbuch. Damals herrschte auch hohe Konkurrenz unter den Banken, und viele Kunden wechselten von Konto zu Konto, um von geringfügigen Zinsunterschieden von nur 0,1% zu profitieren. Besonders bei hohen Summen konnte das viel ausmachen. 

Dann kamen die vielen Jahre mit extrem niedrigen Zinsen, bis hin zu Minuszinsen auf Vermögens- und Geldeinlagen. Das bedeutete, dass man Gebühren zahlen musste, wenn zu viel Geld auf dem Konto lag. Auch die Bauzinsen waren niedrig. Das Ergebnis war, dass Tages- und Festgeldkonten völlig aus dem Bewusstsein der Sparer gerieten. Der Grund dafür war, dass die Zinssätze teilweise extrem niedrig waren, zum Beispiel zwischen 0,5% und 0,05%, und manche Banken boten sogar 0% Zinsen für Tagesgeldkonten an. Das bedeutete, dass man keinerlei Ertrag hatte und die Inflationsrate ohnehin überschritten wurde, wie wir bereits besprochen haben.

Durch die Inflation der letzten Zeit, verursacht unter anderem durch die Pandemie, den Ukraine-Krieg und viele andere Faktoren, hat die Entwertung des Euroraums enorm an Geschwindigkeit gewonnen, ähnlich wie in den USA. Die jeweiligen Zentralbanken mussten Maßnahmen ergreifen und ihren Aufgaben nachkommen. Hierbei kann man vor allem auf die Fed oder die EZB in Europa sowie die Bundesbank verweisen. Die EZB und die Fed haben insbesondere die Leitzinsen massiv erhöht. Ohne hier alle Hintergründe zu erklären, führen deutliche Erhöhungen der Leitzinsen, die sich vor allem auf die Banken auswirken, letztendlich auch zu einer Erhöhung der Zinsen für Verbraucher wie dich und mich, wenn auch zeitverzögert. Dies wirkt sich beispielsweise negativ aus, wenn du ein Haus bauen und finanzieren möchtest, da die Bauzinsen im Vergleich zu historischen Tiefständen stark ansteigen. Positiv wirkt sich die Zinserhöhung jedoch bei Sparformen wie Tages- oder Festgeldkonten aus. Um dir ein Gefühl dafür zu geben: Vor einigen Jahren habe ich persönlich einen Baukredit mit einem Zinssatz von 0,9% abgeschlossen. Bei einem Neuabschluss aktuell könnten die Zinssätze je nach Anbieter bereits bei 3,9% bis 4,5% oder höher liegen. Das wäre das Negativbeispiel.

Durch diese Zinserhöhungen steigen also die Zinssätze für Festgeldkonten und Tagesgeldkonten seit einigen Monaten wieder kontinuierlich an, und das auch in relevantem Maße. Deshalb spricht man von einem Comeback oder Revival, da man diese äußerst sichere Anlageform möglicherweise wieder in Betracht ziehen kann.

Kannst du dies untermauern und etwas näher erläutern?

Derzeit gibt es nach vielen Jahren erstmals wieder eine Situation, in der Verbraucher wie du und ich von der langsam sinkenden Inflation und zeitversetzt steigenden Zinssätzen profitieren können. Laut einer Auswertung des Vergleichsportals Verivox gibt es seit langer Zeit wieder Festgeldkonten, die eine höhere Rendite als die Inflationsrate bieten. Dies ist eine bedeutende Entwicklung. Verivox hat erste Angebote von bis zu 4,75% je nach Laufzeit und Anbieter ermittelt, und die Tendenz ist steigend. Die Inflation betrug im September 4,5%. Wenn man bedenkt, dass die Auswirkungen der Inflation individuell unterschiedlich wahrgenommen werden, sind Festgeldangebote eine wieder beliebte Anlageform, besonders in Deutschland.

Bei Tagesgeldkonten ist der Anstieg nicht so hoch, aber dennoch positiv. Wenn ich Geld bei jederzeitiger Verfügbarkeit anlegen möchte, ist ein Tagesgeldkonto immer noch besser als ein reines Gehaltskonto. Damit kann ich den Kaufkraftverlust zumindest etwas abmildern.

Besonders wenn ich sicher weiß, dass ich eine bestimmte Summe in den nächsten 24 oder 36 Monaten nicht benötige und einfach nur sicher anlegen und im Idealfall Gewinn erzielen möchte, kann sich ein Festgeldkonto lohnen. Ein gutes Tagesgeldkonto als Zwischenlager kann zumindest den Kaufkraftverlust etwas abmildern, wenn auch nur teilweise.

Warum ist ein Festgeldkonto besonders sicher?

Wir sprechen hier über Tages- oder Festgeldkonten von europäischen Anbietern, zumindest ich. Diese Konten unterliegen bei europäischen Banken der sogenannten Einlagensicherung von EU-weit durchgängig 100.000 €. Das bedeutet, dass selbst wenn die Bank insolvent wird, meine Einlage sicher ist und ich mein Geld zu 100% zurückerhalte. Bei deutschen genossenschaftlichen Banken oder je nach Bank und deren Besonderheiten können sogar noch höhere Schutzbeträge gelten. Dies ist ein sehr hohes Sicherheitsniveau, das kaum eine andere Vermögensanlage bieten kann und gesetzlich verankert ist.

Falls du jetzt denkst, dass es doch Sparbriefe oder Anleihen von Unternehmen gibt, die teilweise höhere Zinssätze bieten, hast du recht. Aber das sind andere Produkte. Diese sind Inhaberschuldverschreibungen. Angenommen, du leihst einer Firma wie VW auf Basis einer Anleihe oder einer Inhaberschuldverschreibung fiktive 1.000 €. Dafür bieten sie dir nach einem Jahr 6% Zinsen, also 60 €. In diesem fiktiven Beispiel wäre das deutlich besser als der aktuelle Markt für Festgeldkonten. Aber diese Anlageformen unterliegen in der Regel nicht dem Einlagensicherungsfonds, was viele nicht wissen, genauso wenig wie Aktien, Fonds usw. Und wenn VW in diesem Fall pleite geht, ist dein Geld im schlimmsten Fall komplett verloren, da du ein Gläubiger bist. Die Unternehmen leihen sich letztendlich Geld, um günstiger an Kapital für Investitionen oder Liquidität zu kommen. In Bezug auf Sicherheit steht es also 1:0 für Tagesgeld- und Festgeldkonten. Aber auch hier gilt es, das Risiko abzuwägen und deine Entscheidung zu treffen.

Wie lange wird es wohl mit den steigenden Zinsen noch weitergehen?

Nachhaltig seriös kann das meiner Meinung nach niemand sagen, genauso wenig wie man sicher sagen kann, ob die Zinsen weiter signifikant steigen werden. Dies hängt von der Entwicklung der Inflation in den kommenden Monaten und den Reaktionen der EZB ab, darunter auch mögliche weitere Zinserhöhungen. Die Bekämpfung der Inflation erfolgt derzeit auf politischer, finanzpolitischer und finanzieller Ebene. Wenn diese Maßnahmen erfolgreich sind, könnten die Zinssätze für Festgeldkonten stabil und relativ hoch bleiben, während die Inflation allmählich sinkt. In diesem Fall würde die Rendite steigen. Allerdings wird das Ganze auch von Globalisierung und Krisen beeinflusst, die derzeit ständig präsent sind. Solche externen Faktoren sind nur begrenzt steuerbar und vorhersehbar. Finanzexperten gehen mittelfristig eher von sinkenden Zinsen aus. Wenn du interessiert bist und Entscheidungen treffen möchtest, solltest du dies entsprechend analysieren und beobachten.

Wie gehe ich denn nun in der Praxis vor, wenn ich mein Geld auf diese sichere Art und Weise anlegen möchte?

Es ist heutzutage relativ einfach, ein Festgeld- oder Tagesgeldkonto online abzuschließen. Es gibt viele Vergleichsportale wie Verivox, Check24 und andere, auf denen du die Zinssätze verschiedener Banken vergleichen kannst. Achte darauf, europaweit zu suchen, um von der Einlagensicherung und dem EU-Rechtsschutz zu profitieren. Manchmal stellt sich erst auf den zweiten Blick heraus, dass es sich um eine ausländische Bank handelt, aber du kannst bedenkenlos bei ihnen abschließen. Je länger der Anlagezeitraum, desto höher sind in der Regel die Zinsen. Beachte jedoch, dass du in dieser Zeit nicht über dein Geld verfügen kannst. Ein Vorteil dieses Produkts ist, dass es leicht verständlich und vergleichbar ist und online einfach abgeschlossen werden kann. Wenn du dich für eine neue Bank entscheidest, stelle sicher, dass du einen Freistellungsauftrag für die Zinserträge einreichst, um Steuern zu vermeiden. Bei mehreren Banken musst du den Freistellungsauftrag aufteilen. Es ist auch ratsam, mit deiner Hausbank zu sprechen, nachdem du einen Marktüberblick hast. Möglicherweise bietet sie gute Konditionen, insbesondere bei höheren Beträgen. Beachte jedoch, dass sie möglicherweise weniger flexibel oder verhandlungsbereit ist. Wenn der Unterschied jedoch gering ist, kann es attraktiv sein, den Aufwand für einen Abschluss woanders zu vermeiden.

Aber super modern und „hipp“ klingt diese Anlageform ja mal so gar nicht! Sind Aktien oder sonstige Anlageformen nicht viel besser und bringen deutlich mehr Rendite?

Darüber könnte man stundenlang reden und schreiben. Erstens sollte man Äpfel nicht mit Birnen vergleichen. Zweitens ist es wichtig, das Risiko im Verhältnis zur Ertragschance sowie zu den Nebenwirkungen abzuwägen. Drittens sollte man die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen. Viertens muss eine Anlage von dir verstanden werden und zu dir passen.

Um es anders auszudrücken: Kryptowährungen wie Ether, Bitcoin und Co. sowie der Derivatehandel mit Hebeln sind mit einem hohen Risiko verbunden und können zu einem Totalverlust führen. Festgeldkonten hingegen gelten als sicherer Hafen und bieten Schutz vor Verlusten. Es handelt sich also um zwei völlig unterschiedliche Arten von Anlagen. Dazwischen gibt es noch andere Anlageformen, die sich in der Mitte befinden. Meiner Meinung nach haben alle Anlageformen ihre Berechtigung. Je mehr Auswahl es gibt, desto besser kannst du eine Anlage finden, die zu deinen Bedürfnissen passt und die du verstehst.

Festgeld ist eine einfache und solide Lösung. Es ist schnell erledigt und ermöglicht es dir, ruhig zu schlafen und dich diszipliniert zu verhalten. Es ist eine sehr sichere Anlageoption und bietet Einfachheit. Es ist also völlig in Ordnung, wenn du nicht tief in die Finanzwelt eintauchen möchtest oder wenn gerade gute Zinssätze vorhanden sind. Es ist immer noch besser, als das Geld einfach unter das Kopfkissen zu legen oder auf dem Girokonto zu lassen, insbesondere angesichts der Inflation. Mit guten Zinssätzen kann Festgeld also langweilig, aber positiv sein. Man könnte es klassisch konservativ nennen.

Was kann man oder konkret ich eigentlich sonst noch gegen die Inflation, also meinen Kaufkraftverlust und meinen damit auf Dauer verbundenen Vermögensverlust unternehmen?

Auch hier empfehle ich die Episode in der Denkmanufaktur und fasse es kurz zusammen. Es gibt viele Ansätze. Schulden machen in Zeiten von Inflation ist relativ clever, wenn die Zinssätze nicht so hoch sind, da die Inflation auch Schulden abbaut. Natürlich musst du dir das leisten können. Eine Alternative ist der Wechsel zu einer anderen Währung mit geringerer Geldentwertung, wie beispielsweise der Schweizer Franken oder die norwegische Krone. Dollar ist aus meiner Sicht weniger empfehlenswert. Eine weitere Möglichkeit ist der Wechsel zu Gold als Wertsicherung in physischer Form. Gold bringt keine Zinsen, aber es ist wertbeständig, zumindest basierend auf den letzten rund 2000 Jahren. Wenn du risikofreudig bist, könnten auch Kryptowährungen in einer rechtzeitig gekauften und anschließend bullischen Phase zur Bekämpfung der Auswirkungen der Inflation dienen, wobei das Risiko eines Totalverlusts natürlich berücksichtigt werden muss.

Aber ich möchte dir gerne noch ein anderes Beispiel nennen: Wenn das Geld immer schneller an Wert verliert und du es dir leisten kannst, gib es aus für Dinge, die deine Lebensqualität steigern. So günstig wie heute wirst du vermutlich nicht mehr an leckere Brötchen, Fernseher oder andere Dinge kommen. Genieße das Leben ein wenig, das kann auch schön sein. Und ohne alle Zusammenhänge jetzt im Detail zu erklären, tust du mit deinem Konsum bereits etwas gegen die Inflation.

Wie oft sei hier noch angemerkt, dies alles hier, wie immer, keine Handelsempfehlung oder Aufforderung zur Handlung durch dich darstellt. Ich berichte hier lediglich über meine Sichtweisen und Erfahrungswerte, du handelst wenn stets eigenverantwortlich und auf eigenes Risiko. Und damit schließe ich diesen Beitrag und bedanke mich herzlich für deine Zeit, die du mir geschenkt hast! Ich würde mich freuen, wenn du bald wieder bei myMPI und in diesem Blog vorbeischaust. Falls du Feedback geben möchtest, nutze bitte die unten stehende Umfrage oder kontaktiere mich über die verschiedenen Kommunikationskanäle, die ich dir unverbindlich anbiete. Ich würde dich gerne kennenlernen. Wenn du meine Blogbeiträge auch als Podcast hören möchtest, schau einfach in der Rubrik Podcast oder auf meinem YouTube-Kanal vorbei, oder überall, wo es Podcasts gibt. Wenn dir mein Inhalt gut gefallen hat, würde es mir auch sehr helfen, wenn du ihn teilst. Nochmals vielen Dank und bis bald, dein Christian.